Взыскание долга наследодателя с наследника

Судья суда 1-ой инстанции

Дело № 33-5895/2023

УИД 91RS0007-01-2022-001007-57

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29.06.2023 года г. Симферополь

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Крым в составе:

Председательствующего судьи

ФИО9,

Судей

ФИО3,

ФИО4,

при секретаре

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи ФИО9 гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО «Сбербанк» на решение Белогорского районного суда Республики Крым от 07.12.2022 года по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО6 (третьи лица: ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», Нотариус г.Москвы ФИО7) о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛА:

В мае 2022 года ПАО «Сбербанк», в лице филиала Московский банк ПАО «Сбербанк», обратился в суд с иском к ФИО6, как правопреемнику (наследнику) ФИО5, о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере <данные изъяты> руб., в том числе, просроченного основного долга – <данные изъяты> руб., просроченных процентов – <данные изъяты> руб., просроченных процентов на ОД – <данные изъяты> руб., государственной пошлины – <данные изъяты> руб.

Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 19,40% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно, аннуитетными платежами. В соответствии с условиями Кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку, в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной вышеуказанным Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности и заканчивается датой погашения задолженности, неустойка уплачивается в валюте кредита. Истец указывал, что заемщик свои обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, исполнял ненадлежащим образом, за ним, по состоянию на 03.09.2021г., образовалась просроченная задолженность, которая, в соответствии с предоставленным расчетом, составила <данные изъяты> руб. Истец также ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла, её наследником, принявшим наследственное имущество, является ФИО6, к которому перешла обязанность по выплате задолженности по обязательствам наследодателя, однако, указанная задолженность до настоящего момента не погашена, что стало причиной обращения в суд с настоящим иском.

Решением Белогорского районного суда Республики Крым от 07.12.2022 года исковые требования оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с вышеуказанным решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять новое, которым заявленные требования удовлетворить в части расторжения кредитного договора и взыскания кредитной задолженности в размере <данные изъяты> руб, с учетом полученного страхового возмещения, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права и несоответствие выводов изложенных в решении фактическим обстоятельствам дела. Доводы апелляционной жалобы сводятся к мотивам, изложенным в иске. Дополнительно указывает, что страховое возмещение вследствие смерти заемщика было выплачено только после предоставления ответчиком копии свидетельства о смерти заемщика, и потому до указанного момента ответчику начислялись проценты за пользование займом.

Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об уважительности причин своей неявки суду не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали, в связи с чем, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Заслушав судью-докладчика, исследовав материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы в пределах требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу положений ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих доводов или возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Из существа разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или права. (часть 2 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО Сбербанк достигнуто соглашение об Индивидуальных условиях «потребительского кредита» (далее – ИУ ПК )

В соответствии с п.1 ИУ ПК сумма потребительского кредита составила <данные изъяты> руб., согласно пункта 4 данных ИУ, процентная ставка, за пользование кредитом, составляет 19,4 % годовых.

Срок возврата кредита установлен по истечении 60 месяцев, с даты его фактического предоставления (п.2 ИУ ПК)

В соответствии с п. 6 ИУ ПК, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, установлен в количестве 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 2171,37 руб., платежная дата – 6 число месяца.

Указанным договором также установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно), неустойка уплачивается в валюте кредита (п.12 индивидуальных условий)

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования), задолженность по договору- включает в себя срочную и просроченную задолженность по кредиту, срочные и просроченные проценты за пользование кредитом, а также неустойку.

Факт заключения вышеуказанного договора, сторонами не оспаривался.

Заемщик по вышеуказанному кредитному договору приняла участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии со сведениями ООО СК «Страхование жизни» следует, что ФИО5, является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ - 5/1812, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №). По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. Указано о том, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Таким образом, ФИО5 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/1812, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №).

Пунктом 5.1 страхового полиса с учетом приложения к нему предусмотрено, что страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию) составляет <данные изъяты> руб.

Так условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что дата страхового случая в случае смерти - это дата смерти Застрахованного лица, указанная в свидетельстве от смерти.

Выгодоприобретателем по договору по всем страховым рискам, указанным в заявлении, в том числе, в случае наступления смерти, является ПАО Сбербанк, который, в соответствии с условиями участия в данной программе страхования, также указан «страхователем», ФИО5 являлась «застрахованным лицом».

Из содержания условий участия в программе также следует, что задолженностью по договору страхования, является остаток суммы всех Потребительских кредитов, предоставленных ПОА Сбербанк на основании кредитных договоров, а именно: основной долг, начисленные в соответствии с условиями Кредитных договоров, проценты за пользование потребительскими кредитами, за исключением неустойки (пени, штрафов)

В соответствии с п.9.6. Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни», действующим в качестве Страховщика, и ОАО «Сбербанк России» (ныне ПАО Сбербанк»), действующим в качестве Страхователя, Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, не позже чем в течении 30 дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении.

При этом, в соответствии с положениями пункта 9.7 указанного Соглашения, Страхователь должен предоставить Страховщику документы, указанные в пункте 9.8 Соглашения, к которым, в случае наступления смерти застрахованного лица, относятся свидетельство о смерти (или решение суда о признании застрахованного лица умершим), справка о смерти, выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращался заявитель, а также приведены иные документы.

Перечень, приведенный в пункте 9.8, согласно положений пункта 9.10 соглашения, является исчерпывающим, однако, в случае, принятия решения о недостаточности данных, Страховщик может запросить недостающие документы у Страхователя/Выгодоприобретателя, а при отсутствии их у него, в правоохранительных органах, медицинских учреждениях и других организациях и граждан, располагающих необходимой информацией.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что при заключении спорного договора кредита, заемщик ФИО5, с целью дополнительных гарантий выполнения принятых на себя обязательств, приняла участие в программе страхования своей жизни и здоровья, результатом которой, в случае наступления страхового случая – «смерть», является погашение Страховщиком, задолженности по обязательствам лица, жизнь которого подлежала страхованию в рамках данного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, о чем выдано свидетельства о смерти.

Для получения страховой премии, истцу надлежало в соответствии с условиями договора страхования, обратиться к Страховщику – третьему лицу по настоящему делу – ООО СК «Сбербанк Страхование», с соответствующим заявлением, и документами, находящимися в распоряжении истца, в частности – свидетельством о смерти, направленным в адрес ПАО Сбербанк ответчиком по делу ФИО6 в июле 2019 г., с уведомлением о смерти, по месту расположения Отделения Банка, где ФИО5 являлась получателем пенсии, между тем данных о совершении указанных действий и получении отказа страховой компании в признании случая страховым и выплате страховой премии, материалы дела не содержат.

После смерти ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом города Москвы ФИО8 открыто наследственное дело №.

ДД.ММ.ГГГГ за исх. № нотариусом ФИО8 был направлен запрос в Сбербанк РФ о вкладах (счетах), а также о наличии кредитных договоров и сумм невыплаченных кредитов и другом имуществе наследодателя ФИО5

В соответствии с ответом №-№, подготовленным ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк, в указанном банковском учреждении, на имя ФИО5, установлены следующие счета:

- <данные изъяты> – остаток на счету на дату смерти составил <данные изъяты> руб., остаток на текущую дату: <данные изъяты> руб., завещательное распоряжение не оформлялось;

- <данные изъяты> - остаток на дату смерти составил <данные изъяты> руб., выплаты, после даты смерти не производились;

- <данные изъяты> - остаток на дату смерти: <данные изъяты> руб., выплаты, произведенные после даты смерти: не производились;

- <данные изъяты> остаток на дату смерти: <данные изъяты> долларов США, Выплаты, произведенные после даты смерти: не производились;

- <данные изъяты> - остаток на дату смерти не указан; выплаты, произведенные после даты смерти: не производились; дополнительная информация: вклад подлежит компенсации;

- <данные изъяты> - остаток на дату смерти: не указан; выплаты, произведенные после даты смерти: не производились; дополнительная информация: вклад подлежит компенсации;

- <данные изъяты> - остаток на дату смерти: не указан; выплаты, произведенные после даты смерти: не производились, вклад подлежит компенсации. Компенсация выплачена: ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. вкладчику;

- <данные изъяты> - остаток на дату смерти: <данные изъяты> руб.; выплаты, произведенные после даты смерти: погашение кредита за счет средств во вкладе на сумму -<данные изъяты> руб., вкладчик ФИО5;

- <данные изъяты> (кредитная карта №) - кредитный лимит: <данные изъяты> руб.; Сумма доступных средств: <данные изъяты> руб.; Основной долг: <данные изъяты> руб.; Общая заложенность на ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> руб.

При этом, данных о наличии кредитного договора, являющегося спорным по настоящему делу, и наличии по нему непогашенной задолженности, а также о заключенном ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ договоре страхования жизни, в ответе ПАО Сбербанк, не содержится.

Согласно копии свидетельства о праве на наследство по закону, выданного ДД.ММ.ГГГГ серии <адрес>2, наследником имущества ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ является ее брат ФИО6 наследственная масса состоит из денежных средств, внесенных вкладов, хранящиеся в ПАО Сбербанк России на счетах: №, №, №, 40817.840.7.3804.0400849, №.8ДД.ММ.ГГГГ.0505066 (ранее счет 1/88478), № - счет кредитной карты № с причитающимися процентами и компенсациями, прав на компенсации по закрытым счетам: № (ранее счет №), №.№ (ранее счет №), №.№ (ранее №), компенсаций на оплату ритуальных услуг.

К наследнику также перешло права собственности на <адрес> кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, ранее принадлежащую ФИО5, о чем в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ, внесены записи о государственной регистрации перехода прав к ФИО6 на основании свидетельства о праве на наследство по закону.

Во исполнение перешедших к наследнику обязанностей по обязательствам наследодателя, ФИО6 осуществил необходимые платежи, в связи с чем, Сбербанком была выдана справка о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта № закрыта, просроченная задолженность: отсутствует.

Таким образом, ПОА Сбербанк, было достоверно известно о наступлении смерти заемщика по спорному кредитному договору, а также о наступлении страхового случая, предусмотренного по договору о страховании жизни ФИО5 в рамках спорного договора кредита от ДД.ММ.ГГГГ

Указанные обстоятельства также установлены и в рамках рассмотрения гражданского дела №, где сторонами выступали те же лица, однако основанием иска являлся иной кредитный договор наследодателя ФИО5

Между тем данных о совершении ПАО Сбербанк комплекса необходимых действий, направленных на получение страхового возмещения по указанному договору, с учетом своевременной осведомленности о смерти заемщика, материалы дела не содержат.

Письмо, направленное ООО СК «Сбербанк Страхование» ДД.ММ.ГГГГ в адрес «наследников ФИО5», по адресу <адрес>, о предоставлении дополнительных документов по факту смерти ФИО5, по адресу, по которому ответчик по делу ФИО6 никогда не проживал, и в отсутствие данных о фактическом способе направления этого письма, а также данных о том, что оно не было получено ответчиком по зависящим от него причинам, например, конверт вернулся отправителю с отметкой «за истечением срока хранения», не может быть принято судебной коллегией в качестве бесспорного доказательства невыполнения ответчиком требований Страхователя о предоставлении запрашиваемых данных.

В материалах дела также отсутствуют данные о том, что необходимая документация для решения вопроса о признании случая страховым и выплате страхового возмещения, запрашивалась Страхователем (ООО СК «Сбербанк Страхование») у Страховщика (ПАО Сбербанк).

Таким образом, истец, располагавший данными о вступлении наследника в имущество, после смерти ФИО5, самостоятельно, также не предпринял никаких мер по истребованию необходимой для разрешения данного вопроса документации у ответчика по делу, как наследника застрахованного лица.

В тоже время, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО6 от ПАО Сбербанк была направлена претензия о погашении задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, размер которой заявителем определен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб, из которых <данные изъяты> руб. – непросроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – просроченный основной долг, <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом, 26413,47 руб. – просроченные проценты, а также сообщено о том, что данный кредит был застрахован.

Обращаясь в суд с указанным иском ПАО Сбербанк, в лице филиала Московский банк ПАО Сбербанк просили расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ с ФИО5, взыскать с ответчика ФИО6 задолженность по данному договору в сумме <данные изъяты> руб., в том числе, просроченного основного долга – <данные изъяты> руб., просроченных процентов – <данные изъяты> руб., просроченных процентов на ОД – <данные изъяты> руб.

Как следует из материалов дела, на момент открытия наследства, у заемщика ФИО5 отсутствовала просроченная задолженность и остаток долга составлял менее <данные изъяты> рублей. Последующее начисление процентов как текущих, так и просроченных на кредитную задолженность и вынесение платежей на просрочку имело место после смерти заемщика.

При разрешении настоящего спора, в качестве юридически значимых обстоятельств, суд первой инстанции установил условия договора добровольного страхования жизни и здоровья ФИО5, обстоятельства реализации Банком своих прав по данному договору как выгодоприобретателя при наступлении страхового случая – смерти заемщика, была ли произведена выплата страховщиком страхового возмещения Банку и в каком размере, и каковы причины своевременного необращения выгодоприобретателя за получением страхового возмещения либо его невыплаты, а также последствия отсутствия своевременного обращения за страховым возмещением.

Данные обстоятельства в качестве юридически значимых, судом первой инстанции установлены, что привело к правильному разрешению настоящего спора.

Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца, а также ООО СК «Сбербанк Страхование» были направлены дополнительные документы.

Вследствие указанного, случай смерти ФИО5 был признан страховым, в связи с чем, в пользу выгодоприобретателя по спорному договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ (являющемуся предметом настоящего спора), ДД.ММ.ГГГГ осуществлена страховая выплата в сумме <данные изъяты> руб.

Исследовав и оценив все представленные в материалы дела доказательства, в их совокупности и взаимосвязи, суд первой инстанции, с учетом объема и характера заявленных притязаний, обстоятельств дела, пришел к выводу об отсутствии у истца как кредитора правовых оснований к притязаниям о взыскании просроченной задолженности к наследнику заемщика с учетом осуществления страхования её жизни и своевременного уведомления Банка о страховом случае.

Суд первой инстанции исходил из того, что при заключении спорного договора кредита заемщик приняла участие в программе страхования своей жизни и здоровья, результатом которой, в случае наступления страхового случая - «смерть», является погашение страховщиком задолженности по обязательствам лица, жизнь которого подлежала страхованию в рамках данного договора.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении иска, считает их обоснованными, сделанными с учетом фактических обстоятельств дела и при правильном применении норм процессуального и материального права.

В силу пункта 1 статьи 1, пункта 1 статьи 11, статьи 12 ГК РФ, статьи 3 ГПК РФ предъявление любого требования должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов обратившегося в суд лица, установление наличия у истца принадлежащего ему субъективного материального права, а также установление факта нарушения прав истца ответчиком.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом на основании части 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Риск невыполнения заемщиком своих обязательств по договору, может быть застрахован.

Страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

В соответствии с положениями ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). (ст.934 ГК РФ)

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В статье 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям пунктов 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника установление объема наследственной массы и, как следствие, ее стоимость, имеет существенное значение для разрешения настоящего спора. При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части.

В тоже время, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Материалами дела также установлено, что размер образовавшейся по спорному договору кредита задолженности к моменту открытия наследства и осведомленности о наступлении страхового случая (менее <данные изъяты> рублей, Т.1 л.д. 13-15), не превышал размера страховой премии, оговоренной договором страхования (<данные изъяты> рублей), при этом выгодоприобретателем по договору является истец по делу – ПАО Сбербанк.

Для получения страховой премии истцу надлежало обратиться к Страховщику – ООО СК «Сбербанк Страхование», с соответствующим заявлением и документами, находящимися в распоряжении истца, в частности, со свидетельством о смерти, направленным в адрес ПАО Сбербанк ответчиком по делу в июле 2019 года, с уведомлением о смерти, по месту расположения отделения банка, где наследодатель являлась получателем пенсии, однако данных о совершении указанных действий и получении отказа страховой компании в признании случая страховым и выплате страховой премии материалы дела не содержат.

Обстоятельства осведомленности Банка о смерти заёмщика в части даты и документов направленных Банку, также были установлены и в рамках гражданского дела №, рассмотренного Белогорским районным судом Республики Крым между теми же сторонами, вследствие чего таковые имеют преюдициальное значение для рассмотрения настоящего гражданского иска.

В материалах дела также отсутствуют данные о том, что необходимая документация для решения вопроса о признании случая страховым и выплате страхового возмещения запрашивалась страхователем (ООО СК «Сбербанк Страхование») у страховщика (ПАО Сбербанк).

В тоже время истец, располагавший данными о вступлении ответчика в наследство после смерти заёмщика, также не предпринял никаких мер по истребованию необходимой для разрешения данного вопроса документации у ответчика по делу, как наследника застрахованного лица.

Таким образом, бесспорных доказательств того, что на момент обращения в суд с настоящим иском наличие задолженности по спорному кредитному договору связано с действиями ответчика, не представлено.

В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Возражая против взыскания процентов за пользование кредитом, ответчик ссылался на допущенное Банком злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследнику, не знавшему о заключении наследодателем кредитного договора.

При этом истец указывал, что из материалов наследственного дела следует, что нотариус своевременно в рамках наследственного дела направлял в ПАО "Сбербанк России" запрос о наличии вкладов (счетов), завещательных распоряжениях наследодателя. В этом же запросе было указано о смерти заемщика. На данный запрос Банк сообщил, что на имя наследодателя открыты счета с остатком денежных средств, а также имеется одно непогашенное обязательства, не являющееся предметом настоящего иска. Сведений о том, что наследодатель является заемщиком ПАО "Сбербанк России" в рамках кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, в ответе не содержалось.

Установив факт злоупотребления правом со стороны Банка, выраженного в намеренном, то есть без уважительных причин длительном не предъявлении кредитором (более двух лет), осведомленным о смерти наследодателя (как от нотариуса, так и от наследника), требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследнику, которому не было известно о его заключении (что следует из представленных нотариусу со стороны Банка сведений), суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследник не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Аналогичная правовая позиция изложена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 41-КГ23-1-К4.

Таким образом, разрешая требования истца о взыскании с ответчика просроченных процентов и остатка суммы долга с учетом полученного страхового возмещения, судебная коллегия приходит к выводу о том, что оснований для их взыскания также не имеется, поскольку, как было установлено в ходе рассмотрения настоящего дела, к ответчику, как наследнику, не перешли права и обязанности по спорному кредитному договору, поскольку, наступление смерти должника по договору, являлось началом процедуры получения истцом страхового возмещения в виде задолженности по кредитному договору, размер которой не превышал страховой премии, при этом, ненадлежащее исполнение которой истцом, как выгодоприобретателем по договору страхования, не может нести для ответчика ФИО6 неблагоприятные последствия.

Учитывая изложенное, каких-либо допустимых доказательств нарушения прав истца, допущенных в результате действий ответчика по настоящему делу, и подлежащих судебной защите, вопреки доводам Банка, в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено.

Доводы апелляционной жалобы не содержат конкретных суждений о допущенных судом первой инстанции нарушениях норм материального и процессуального права и, соответственно, выводов суда не опровергают и не дают оснований для вывода о неполном исследовании обстоятельств дела, и их неправильной оценки.

Учитывая изложенное, судебная коллегия соглашается с выводом о том, что заявленные в иске притязания, не могут быть удовлетворены по изложенным выше обстоятельствам.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного решения судом первой инстанции не допущено, в силу чего оснований для его безусловной отмены не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Белогорского районного суда Республики Крым от 07.12.2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО «Сбербанк» – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в срок, не превышающий трех месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий судья:

Судьи:

апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 30.06.2023 года